Можно ли взять кредит в другой стране?

Почему кредитные ставки в российских банках гораздо выше, чем в европейских или американских? Эксперты объясняют это быстрым приростом кредитов из-за низкой насыщенности рынка потребительского кредитования в нашей стране. Помимо этого, кредитный портфель российских банков несёт большие операционные издержки из-за слабой эффективности (автоматизации). Да и потребительская инфляция в России значительно выше, чем в большинстве развитых стран.

Чтобы разобраться в причинах такой разницы в стоимости отечественных и зарубежных кредитов, нужно изучить основные составляющие кредитной ставки. На её формирование влияют:

• стоимость ресурсов для кредитной организации;

• финансовые риски;

• инфляция;

• банковская маржа.

Три первых составляющих в нашей стране гораздо выше, чем в странах Запада.

Так может, есть смысл отправиться в какую-либо страну и оформить кредит там? Имеют ли наши соотечественники право оформлять, например, потребительский или ипотечный кредит за пределами РФ? И что для этого нужно? Необходимо ли обладать каким-либо статусом в этой стране или иметь там какой-то бизнес? Кстати, ни один иностранный банк не накладывает прямых ограничений на выдачу кредитов иностранцам. Но не следует забывать и о том, что банк сильно рискует, предоставляя кредит подданному другой страны, и этот риск ему надо как-то уменьшать.

Более выгодные условия по кредиту на Западе для нашего соотечественника доступны только тогда, когда в этой стране он находится легально, имеет вид на жительство, работает, получая официальный доход, или занимается предпринимательством. Следует учесть, что если иностранец платит налоги в казну той страны, где он владеет недвижимостью, в большинстве государств это приравнивается к предпринимательской деятельности. Получив такой кредит, вы с легкостью сможете инвестировать средства в недвижимость на Крите. Инвестиция в зарубежную недвижимость поможет вам по другому понять рынок и повысить ваши доходы.

В иных же случаях оформить потребительский кредит за рубежом для россиянина будет крайне трудно, так как такие займы зарубежные кредитные организации причисляют к категории высокорисковых и редко идут навстречу обратившимся за кредитом. Ведь, если у заёмщика возникнут проблемы с выплатой долга, решать этот вопрос может только суд того государства, где клиент зарегистрирован. Исключение составляют только ипотечные кредиты на покупку недвижимости в стране, где находится банк. Так недвижимость будет являться залоговой у банка, что даст ему возможность покрыть свои риски.

Большинство стран и кредитных организаций предъявляют к иностранным заёмщикам дополнительные требования. К примеру, испанские банки просят предоставить справку о том, что у клиента нет кредитных обязательств на родине. Финские банки могут выдать кредит, если вы в своей стане владеете недвижимостью, при этом не выдвигая больше никаких требований. Кстати, в Финляндии можно взять жильё в ипотеку, даже не являясь гражданином этой страны. Если вы сдаёте в аренду недвижимость, находящуюся в Финляндии или Италии, это может приравниваться к предпринимательской деятельности. Правда, только тогда, когда все налоги, которые установлены местным законодательством, оплачены полностью. По условиям некоторых европейских и американских банков заёмщик полученные средства должен потратить только в той стране, где ему выдан кредит.

Так есть ли смысл брать кредит за рубежом? Может ли он принести какую-либо выгоду? Давайте разберёмся. Зарубежные потребительские кредиты, конечно, привлекательны с точки зрения процентной ставки. К примеру, в немецких банках ставка у потребительских кредитов составляет 8,7%. Причём, даже, учитывая курс евро по отношению к рублю, такая ставка очень заманчива. Но нужно учесть, что взяв кредит, выданный в валюте, отличающейся от валюты, в которой вы получаете основной доход, вы сильно рискуете. Так, если заработную плату вам выдают в рублях, а кредит вы должны погашать в долларах и доллар резко подскочил в цене, то последствия могут быть крайне неприятными. Вас либо занесут в категорию злостных неплательщиков, либо надолго лишат въездной визы в страну, где вы получили кредит, либо вы будете вынуждены всё больше и больше трудиться, чтобы выплатить такой кредит, иногда отказывая себе порой в самом необходимом.

Поэтому, несмотря на заманчивость ставки, оформлять кредит в иностранной валюте есть смысл только в том случае, если вы или ваша семья получаете основной доход в валюте кредита. Кредиты, выданные в иностранной валюте, всегда несут в себе определённые риски. Курс валюты любой страны не всегда можно спрогнозировать, особенно, если речь идёт о длительных перспективах. Он может и падать, и расти.

Поэтому, как бы ни были заманчивы процентные ставки зарубежных кредитов, если вы не проживаете постоянно в этой стране или у вас нет в ней бизнеса или объекта недвижимости, лучше не рисковать. Если вы поехали за границу только лишь ради отдыха или знакомства с достопримечательностями, просто сохраняйте надежду на то, что когда-нибудь и в вашей стране условия кредитования достигнут уровня западных стран.